Autokredit: Ratgeber und Tipps
In unserer heutigen Gesellschaft wird Mobilität groß geschrieben. Die meisten Menschen - sowohl junge Familien als auch Menschen älteren Semesters - sind auf das Auto angewiesen. Oftmals ist die Anschaffung eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs nicht ohne Weiteres und ohne Finanzspritze zu bewältigen. Auch kostspielige Reparaturen und extreme Defekte am alten Auto können unter Umständen den finanziellen Ruin bedeuten. Wer jung ist und ein sicheres und neueres Auto dringend benötigt, wird unter Umständen einen Autokredit in Erwägung ziehen. Aber auch ältere Menschen müssen unter Umständen auf einen Autokredit zurückgreifen, um weiterhin mobil zu bleiben. Wer günstigere Alternativen wie Motorrad, CarSharing, E-Roller oder E-Bike aus gesundheitlichen Gründen oder aus Platzgründen nicht in Erwägung ziehen möchte, braucht letztlich doch immer einen herkömmlichen PKW. Auch eine schlechte Verbindung zu öffentlichen Verkehrsmitteln sorgt oftmals dafür, dass man sich zwingend ein Auto zulegen muss. Vielen bleibt dann nur noch der Autokauf mit einem Autokredit - nicht bei jedem reicht der finanzielle Spielraum aus, um ein neues oder gebrauchtes Auto zu kaufen und vollständig zu bezahlen. Doch worauf sollte man bei einem Autokredit achten? Und gibt es einen Unterschied zwischen einem Autokredit oder einem konventionellen Privatkredit?
Autokredit: Wie gehe ich vor?
Ein Autokredit ist bei einer Bank oder bei einem Händler - einem Gebrauchtwagen-Händler oder einem Marken-Vertragshändler - in der Regel erhältlich. Viele Autohändler werben mit günstigen Autokrediten: Attraktive Konditionen, etwa eine Null-Prozent-Finanzierung oder ein besonders niedriger Kreditzins, sind die Regel. Vereinzelte Händler können bei einer Finanzierung oder einer Barzahlung der Kaufsumme kleinere Rabatte gewähren. Doch nicht immer ist der Autokredit im Autohaus auch am günstigsten. Entscheidend sind Kreditzins, Laufzeit oder Finanzierungsart. Oft handelt es sich bei der klassischen Autofinanzierung beim Händler oder Hersteller um eine Drei-Wege-Finanzierung oder Ballonfinanzierung. Bei einem solchen Schlussratenkredit profitiert der Kunde durch geringe Raten und eine geringe Laufzeit, jedoch muss am Ende der Kreditlaufzeit eine Einmalzahlung oder eine Ablöse erbracht werden. Ob ausreichend finanzieller Puffer für eine Ablöse vorhanden ist, kann nur der einzelne Kunde für sich entscheiden. Bei dieser Art der Autofinanzierung sollte man die Ablöse entweder bereits während des Vertragsabschlusses erspart haben oder aber während der Vertragslaufzeit ansparen. Unterhaltskosten sowie Reparatur- und Wartungskosten des Fahrzeugs sollten vor Vertragsabschluss unbedingt einkalkuliert werden. Alternativ kann die Ablöse auch durch eine Folgefinanzierung oder Anschlussfinanzierung aufgebracht werden. Achtung: Eine Anschlussfinanzierung sollte frühzeitig geplant werden - nicht selten winken dann deutlich höhere Zinssätze, da die Zinsen erst bei Ablauf neu vereinbart werden. Eine Ballonfinanzierung wird zum Ende der Kreditlaufzeit in der Regel mit einem verbrieften Rückkauf kombiniert. Entsprechend verpflichtet sich das Autohaus bereits zum Vertragszeitpunkt, dass das Fahrzeug zur Höhe der Schlussrate zurückgenommen wird. Starker Verschleiß sowie Schäden am Fahrzeug werden hier regelmäßig in Erwägung gezogen, um die Schlussrate zu drücken.
Hohe Rabatte als Barzahler
Alternativ kann der komplette Darlehensbetrag des Fahrzeugs auch mittels Autokredit bezahlt werden. Viele Banken versprechen hier eine schnelle und flexible Auszahlung des Kaufpreises. Im Gegenzug soll der Kunde beim Händler als Barzahler auftreten und durch hohe Rabatte profitieren. Aber: Hohe Rabatte als Barzahler sind in der heutigen Zeit mehr Ammenmärchen als Versprechen. Den meisten Autohändlern ist es schlichtweg egal, ob der Kaufpreis in Bar entrichtet wird. In jedem Fall kann man den Autoverkäufer auf einen Rabatt ansprechen - sowohl beim Neuwagenkauf als auch Gebrauchtwagenkauf bleibt allerhand Verhandlungsspielraum. Jedoch gibt es deutlich vielversprechendere Möglichkeiten, mit dem Verkäufer über den Kaufpreis des Fahrzeugs zu verhandeln. Hier ist vor allen Dingen Verhandlungsgeschick und ein Preisvergleich mit Fahrzeugen anderer Händler vorzuziehen.
Kreditvergleich beim Autokauf
Wer ein Neufahrzeug oder einen Gebrauchten finanzieren möchte, sollte sich zunächst einmal erkundigen, welche (Folge)-Kosten die Autofinanzierung mit sich bringt. Wichtig ist dabei, die monatlichen Fixkosten sowie Unterhalts- und Reparaturkosten des Fahrzeugs ebenfalls einzukalkulieren. Man sollte sich wirklich sicher sein, dass man die monatliche Kreditrate im gesamten Finanzierungszeitraum aufbringen kann. Hilfreich sind hier Kreditrechner der meisten Banken, die die monatliche Rate inklusive Zinsen sowie die entsprechende Laufzeit auf Basis des Kaufpreises bzw. Nettokreditbetrags berechnen. Vergleichsportale wie smava bieten dabei nicht nur einen Kreditrechner, sondern auch einen Kreditvergleich. Innerhalb von wenigen Minuten kann man sich ein Bild über die Konditionen der meisten Kreditanbieter machen. Hier kann man nicht nur Informationen zum Zinssatz - durchschnittlich berechnen die Anbieter zwischen 2 bis 5% p.a. - sammeln, sondern sich auch ein Bild über die übrigen Vertragsbedingungen machen.
Zulassungsbescheinigung Teil II und Sicherungsübereignung
Spezielle Autokredite unterscheiden sich im Vergleich zum herkömmlichen Ratenkredit vor allen Dingen durch einen geringeren Zinssatz. Das liegt daran, dass beim Autokredit der Wagen selbst als Sicherheit fungiert. Dabei verlangen die Anbieter nicht nur genaue Daten zum Fahrzeug (Ausstattung, Motorisierung, Laufleistung, Baujahr, Hersteller, Marke, Modell), sondern auch das Hinterlegen des umgangssprachlichen Kfz-Briefs (Zulassungsbescheinigung Teil II). Während der Dauer der Kredit- bzw. Vertragslaufzeit muss der Kfz-Brief (im Original) an die Kfz-Versicherung übergeben und einer so genannten Sicherungsübereignung zugestimmt werden. In rechtlicher Hinsicht gehört das Fahrzeug somit der Bank - die Bank ist Eigentümer des Fahrzeugs. Das Fahrzeug darf während der Finanzierung daher nicht verkauft oder gegen ein anderes Fahrzeug getauscht werden. Bei einem speziellen Autokredit sollte man Details zur Sicherungsübereignung in jedem Falle erfragen. Bei manchen Autokrediten darf das Fahrzeug unter Umständen ein bestimmtes Fahrzeugalter nicht übertreten, sonst gelten höhere Zinssätze. Auch das Alter oder die Bonität des Kunden können über die Höhe des angebotenen Zinssatzes bei Einholung eines Kreditangebots entscheidend sein. Schlussendlich entscheidet nicht das Vergleichsportal, sondern die Bank über den Zinssatz der Autofinanzierung.
Sonstige Bedingungen
Von Bank zu Bank müssen unterschiedliche Voraussetzungen erfüllt sein, damit eine Autofinanzierung überhaupt möglich ist. Die Banken überprüfen auch online die Kreditwürdigkeit des Kunden mittels Schufa und anderen Auskunfteien. So überprüft die Bank das Ausfallrisiko. Das Kreditangebot ist dabei stets auf den Kunden individuell zugeschnitten. Die meisten Banken verlangen zugleich mit dem Finanzierungsantrag genaue Informationen über den Kunden. Dazu gehören nicht nur persönliche Daten, sondern auch Informationen in Form eines Einkommensnachweises. Die meisten Banken lehnen einen Kredit ohne Nachweise über ein Einkommen in der Regel ab. Nachweise können auch in Form eines Arbeitsvertrags, Kontoauszügen oder anderer Unterlagen erfolgen. Selbstständige oder Studenten und Schüler können keinen Einkommensnachweis erbringen und nehmen unter Umständen ein Verschuldungsrisiko in Kauf. Da seriöse Banken nicht nur sich selbst, sondern auch den Kunden vor einem finanziellen Fiasko schützen möchte, wird das Risiko einer Verschuldung möglichst vermieden. Längst nicht alle, jedoch vereinzelte Banken geben sich auch mit anderen Sicherheiten zufrieden - etwa einer Lebensversicherung, einer Bürgschaft einer einer Immobilie. In jedem Fall versuchen die Banken die Sicherheiten möglichst objektiv auszulegen, um einer Verschuldung des Kunden aus dem Weg zu gehen. Zusätzlich können Banken im Rahmen des Kreditvertrags eine Restschuldversicherung in Erwägung ziehen. In jedem Falle sollte man die zusätzlichen Kosten und Bedingungen einer solchen Autokredit-Restschuldversicherung beachten und womöglich widersprechen.
Antragstellung und Flexibilität
Die Flexibilität bei einem Autokredit ist ebenfalls wichtig. Wichtig: Autokredite sind wie anderer Kredite herkömmliche Verbraucherkredite. Das bedeutet, dass der Kredit laut Gesetz entweder teilweise oder ganz vorzeitig zurückgezahlt werden darf. Die Bank ist dabei berechtigt, höchstens einen Prozentpunkt der Restschuld in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Das Thema "Sondertilgungen und Sonderzahlungen beim Autokredit" wird von jeder Bank unterschiedlich gehandhabt. Viele Banken verzichten sogar auf Folgekosten bei teilweise oder kompletten Sonderzahlungen. Auch die Art der Kontoführung spielt ein Rolle - beispielsweise die Frage, ob Sonderzahlungen online durchgeführt werden können. Ein zweiter Kreditnehmer kann im Übrigen ebenfalls dazu führen, dass die Bank deutlich niedrigere Zinssätze anbieten kann.
Autokredit: Fazit
Fazit: Es gibt unterschiedliche Möglichkeiten, ein Auto zu finanzieren. Viele Banken werben mit hohen Rabatten bei Barzahlung - doch längst nicht alle Verkäufer gewähren auch in der Praxis derart hohe Rabatte. Zudem haben es Selbstständige, Studenten und Personengruppen mit geringem Einkommen relativ schwer, einen Autokredit zu bekommen. Ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer kann helfen. Zudem sollte man nicht nur Zinssatz und Laufzeit, sondern auch andere Modalitäten wie Restschuldversicherung oder Sicherungsübereignung beachten. Dann steht auch der Autofinanzierung nichts mehr im Wege.
